Платежная интернет-система WebMoney Transfer

WebMoney Transfer - это учетная система, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами: титульными знаками WebMoney (WM). Система открыта для свободного использования всеми желающими в любой точке земного шара.

Webmoney Transfer имеет универсальную гибкую структуру и предоставляет возможность любому пользователю сети Интернет осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени.

Клиентами системы являются продавцы и покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это Web-магазины, с другой - пользователи Интернета, не имеющие возможности или не желающие использовать альтернативные методы расчетов (кредитные карты и т.п.) из-за длительности трансакций, низкой безопасности, риска возврата совершенных платежей и т.п..

С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные безотзывные трансакции, связанные с передачей имущественных прав на любые товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные расчетные инструменты.

Трансакционным средством в системе служат титульные знаки WebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся на электронных кошельках их владельцев: WMR - эквивалент RUR - на R-кошельках, WME - эквивалент EUR - на Е-кошельках, WMZ - эквивалент USD - на Z-кошельках, WMU - эквивалент UAH - на U-кошельках, WM-C и WM-D - эквивалент USD для кредитных операций - на С- и D-кошельках. При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных типов титульных знаков производится в обменных пунктах.

Регистрация в системе, а также управление средствами осуществляются с помощью клиентской программы WM KEEPER.

С помощью программы WM KEEPER вы можете осуществлять мгновенные расчеты в WM с другими клиентами системы, оплачивать товары и услуги в Сети, конвертировать WM в активы с переводом на банковские счета, а также обсуждать с партнерами условия торговой сделки по встроенной в программу WM KEEPER защищенной системе обмена сообщениями.

Получить WebMoney на кошелек вы можете:

• переводом из любого банка (в том числе Сбербанка РФ), а также почтовым переводом на расчетный счет одного из официальных агентов системы (сумма перевода будет автоматически конвертирована в WM и зачислена на указанный вами кошелек);
• с помощью WM-карты (для Z-кошельков);
• от других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.

Хранящиеся на вашем кошельке WebMoney находятся в вашем полном распоряжении и в любой момент - круглосуточно и ежедневно - могут быть использованы вами для расчетов. При необходимости вы сможете снять WebMoney с кошелька и перевести на указанный вами банковский счет с одновременной кoнвертацией в соответствующую валюту. Возможные способы ввода и вывода средств в системе представлены на рисунке.

С подробным описанием системы WebMoney Transfer и реализованных в ней сервисов вы можете ознакомиться на сайте WebMoneyWorld.com.

Технология

Средства программно-аппаратного комплекса WebMoney Transfer позволяют осуществять мгновенные безопасные трансакции, для проведения которых вам достаточно иметь подключенный к Интернету компьютер. Действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и учитывать все проводимые вами операции, а специальный комплекс мер безопасности полностью исключает несанкционированный доступ к вашим средствам и информации. С помощью встроенной службы конфиденциальных сообщений вы можете вести защищенную переписку с другими участниками, обсуждать детали сделок, комментировать проведение трансакций.

Безопасность трансакций

При использовании WebMoney Transfer WM-средства передаются между пользователями через Интернет. Открытая архитектура Интернета требует строгих мер безопасности во избежание попыток перехвата информации о торговой сделке.

Рассмотрим некоторые меры безопасности, примененные в WebMoney Transfer.

1. Для входа в программу WM Keeper необходимо знание уникального 12-значного WM-идентификатора пользователя, его личного пароля, а также места расположения в памяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками.
• WM-идентификатор (имя пользователя в системе) - генерируется автоматически, уникален для каждой регистрации участника и необходим для входа в программу WM Keeper и проведения сделок в системе WebMoney Transfer.
• Пароль - назначается пользователем и необходим для входа в программу WM Keeper и осуществления сделок в системе WebMoney Transfer.
• Перевод и получение WM-средств осуществляется только между однотипными кошельками участников системы.
  Для проведения сделки необходимо сообщить партнеру номер WM-кошелька, после чего он сможет отправить средства на ваш WM-кошелек. При этом никто не сможет снять деньги с вашего WM-кошелька с удаленного компьютера.
• Невозможно сделать перевод с кошелька, на котором нет средств (этой защиты лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт).
  2. Все трансакции в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления трансакции) никто, кроме Вас, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.
  3. Никто не сможет совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах Ваших прошлых сделок (этой возможности лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт). Для каждой сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторично немедленно отслеживается и гасится.
  4. Устойчивость по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию.
  5. Все процессы, совершаемые в системе - хранение WebMoney на кошельках, выписка счетов, WM-расчеты между участниками, обмен сообщениями - выполняются с использованием алгоритма кодирования, эквивалентного RSA, с длиной ключей не менее 1024 бит, что определяет высокую устойчивость системы ко взломам и обрывам связи. Для каждой трансакции назначаются уникальные сеансовые реквизиты, и попытка их повторного использования мгновенно отслеживается и пресекается. Если та или иная операция не была успешно завершена, она не учитывается системой.

Подобное сочетание личных настроек и случайным образом генерированных настроек программы гарантирует невозможность несанкционированного использования программы и получения доступа к Вашим средствам. Таким образом, клиент WebMoney Transfer, соблюдающий элементарные правила по сохранности своих WM-кошельков, WM-идентификатора, пароля и секретного ключа может быть уверен в безопасности управления своими WM-средствами. Очевидно, что реальная безопасность WebMoney значительно выше, чем у любых иных средств расчетов "через Интернет".

Анонимность

При желании, с помощью настроек программы WM Keeper, вы можете сделать ваши персональные сведения недоступными для других клиентов WebMoney Transfer (имя, фамилия, E-mail, почтовый адрес, номера банковских счетов и т.п.).

Из информации, используемой при сделках, другая сторона не может получить указанных сведений о вас. Ваши партнеры, любые частные, государственные, финансовые, коммерческие, контролирующие структуры находятся от вас на "безопасном" расстоянии.

Однако если позднее ваш торговый партнер потребует от вас указания некоторых из вышеперечисленных личных сведений, и вы согласитесь с этим требованием, то настройки программы WM Keeper позволят легко сделать их доступными.

Предоставление услуг и поставка товаров осуществляются в "адрес" оплатившего их WM-кошелька. Вы можете создавать кошельки для разового использования и непосредственно после совершения сделки удалять их.

По вашему WM-идентификатору невозможно определить номера используемых вами кошельков. Вы можете инсталлировать на своем компьютере любое число версий WM Keeper и входить в систему под разными WM-идентификаторами.

Справка о системе: Банком-эмитентом системы является банк IMTB (International Metal Trading Bank, http://www.imtb.com/), юрисдикция - республика Науру. Республика Науру, являющаяся оффшорной зоной - маленький остров (около 50 км в диаметре) в Тихом океане в 2000 км к востоку от Новой Гвинеи. Большинство наурианских оффшорных банков управляются людьми с российскими паспортами.

По данным, полученным из личной переписки с администрацией WebMoney, банк IMTB зарегистрирован еще в нескольких юрисдикциях: в Ирландии и Делавере. Банк IMTB специализируется на предоставлении услуг интернет-банкинга и открытии анонимных (не путать с кодированными, где анонимность вкладчика очень условна) счетов. Банк IMTB является основателем системы WebMoney и деньги клиентов системы WebMoney Transfer находятся в нем на корреспондентских счетах типа "nostro".

Список банков-корреспондентов IMTB для USD:
HANSABANKA, Riga
ALFA-BANK, Moscow
SAVINGS BANK OF THE RUSSIAN FEDERATION, Moscow

В России работу платёжной системы WebMoney обеспечивает Автономная некоммерческая организация "ВМ-Центр", г. Москва. Эта структура обеспечивает легализацию финансовых операций с платежами в WebMoney на территории РФ. Таким образом, все участники платежной системы WebMoney называются участниками (учредителями) общественной организации ВМ-Центр, а перечисления на свой счет в WebMoney называются "ЦЕЛЕВОЙ ВЗНОС НА УСТАВНУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ВМ-ЦЕНТРА ОТ УЧРЕДИТЕЛЯ Zxxxxxxxxxxxx" . Где Zxxxxxxxxxxxx - номер пополняемого кошелька в системе WebMoney. Обналичивание WM называется, соответственно, "возвратом взноса".

Организация имеет свой собстенный сервер сертификации и почтовый сервер (физических серверов - три, только один из которых - в России), собственное аппаратное и программное обеспечение, обеспечивающее регистрацию, хранение и передачу внутри системы информации об участниках системы, обмен сообщениями между ними и финансовыми транзакциями.

Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 битов. Для сравнения: обмен данными между банками (где "гуляют" живые деньги) идёт по протоколу RSA с длинной ключа до 512 бит.

Важный комментарий: не известно ещё НИ одного случая перехвата и расшифровки банковской транзакции. Банки "взламывают" совершенно другими способами - один из них, это взлом сети банка. Это в тысячи раз проще, чем попытаться выловить саму транзакцию, и расшифровать её. Тем более, что это всё равно ничего не даст. Для каждого сеанса в системе WebMoney используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме Вас, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.

С помощью WebMoney Transfer можно покупать online любые товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить расчеты с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные платежные инструменты.

Средством расчетов в системе служат титульные знаки WebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся в кошельках (электронных счетах) их владельцев: WM-R - эквивалент RUR - на R-кошельках, WM-Z - эквивалент USD - на Z-кошельках, WM-C и WM-D - эквивалент USD для кредитных операций - на С- и D-кошельках. При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен WM-R на WM-Z производится в обменном пункте. Хранящиеся на вашем кошельке WebMoney находятся в вашем полном распоряжении и в любой момент - круглосуточно и ежедневно - могут быть использованы вами для расчетов (также как наличные средства). При необходимости Вы сможете снять WebMoney с кошелька и перевести на указанный вами банковский счет с одновременной кoнвертацией в соответствующую валюту.

Данная система появилась в России в конце ноября 1998 году, общее количество клиентов на 01.09.2002 превышает 155000. На начальном этапе для привлечения клиентов она пошла на такой маркетинговый шаг - первой 1000 клиентов при регистрации на счёт клалось 30 долларов (не виртуальных, а вполне реальных, которые можно было снять, и положить себе в карман). Это было очень даже привлекательно. Клиентов нашлось, и много. Второй этап маркетинга, это привлечение продавцов товара. Это тоже прошло довольно оригинально - за подключение к системе не бралась никакая плата. 1999 и 2000 год это был просто бум на подключение к системе WebMoney. Достаточно взглянуть на новости на сайте, что бы понять, какой коммерческий успех получила она в рунете.

Подключение к системе WebMoney сводится к следующему: с сайта http://www.webmoney.ru скачивается клиентская программа WebMoney Keeper , инсталлируется на компьютер, следуя очень понятной инструкции (процесс установки хорошо описан в интерфейсе установщика). Лично у меня весь процесс инсталляции с перезагрузкой, подключением к интернету и регистрацией, помню, занял минут 7-8.

Перезагружаем компьютер, подключаемся к Интернет, запускаем программу, регистрируемся в системе. В процессе регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается 12-значный (!!!!запишите его!!!!) WM-идентификатор, необходимый для работы в системе. WM-идентификатор служит уникальным обозначением участника и может быть передан другому лицу для взаимодействия.

Владелец WM-идентификатора самостоятельно назначает пароль и определяет место для хранения файлов с секретным ключем и кошельками. По своему желанию он может вносить в информационные поля программы данные себе и при необходимости изменять их.

Помимо идентификации пользователей при помощи WM-идентификатора, в системе осуществляется аутентификация на основании секретного ключа и пароля к нему. Секретный ключ не передается по Сети и является исключительной принадлежностью владельца WM-идентификатора. Наличие ключа служит гарантией того, что только его владелец может подтвердить права на управление своим WM-идентификатором. Таким образом, владельцем WM-идентификатора в системе всегда признается тот, кто владеет текущим секретным ключем и паролем к нему.

После регистрации получаем два "кошелька" - один долларовый, именуемый Z-кошелёк, и один рублёвый, именуемый R-кошелёк. Но на них нулевые остатки. Так что же мы делаем дальше? А вот что - для зачисления WebMoney на ваш WM-кошелек можно воспользоваться приведенными ниже способами:

1. Банковским переводом через коммерческий банк;
2. Банковским переводом через Сбербанк РФ;
3. Почтовым переводом;
4. Телеграфным переводом;
5. Зачислением при помощи WM-карты;
6. Зачислением путём перевода через систему Western Union;
7. Обменом российских рублей или другой валюты на WM в одном из аттестованных обменных пунктов;
8. Получением от других участников системы в обмен на услуги, товары или наличные деньги.

Получить конкретные реквизиты для пополнения своего кошелька Вы можете с помощью пункта меню "Пополнить кошелек" (для этого необходимо подключение к Интернет) или воспользовавшись специальной формой на сайте WebMoney.

К сожалению, в некоторых городах нельзя воспользоваться пунктами 5 и 7, хотя, например, в Москве, WM-карты продаются более чем в 300 точках, а число аттестованных обменных пунктов превысило 250.

Кроме того, на сайте "Русской биржи" успешно функционирует форум "Меняю наличные на цифровые" для всех желающих произвести обмен WM на наличные и обратно в различных регионах России, ближнего и дальнего зарубежья.

По уровню безопасности перевода денег, системе WebMoney просто нет равных! Для каждой транзакции назначаются уникальные сеансовые реквизиты, и попытка их повторного использования мгновенно отслеживается и пресекается. Если та или иная операция не была успешно завершена, она не учитывается системой. Таким образом, WebMoney не только обладает основными свойствами традиционных платежных средств, но и, в отличие от наличных, имеют высокую степень криптографической защиты от подделок и краж. Очень советую почитать рекомендации по сетевой безопасности и хранению конфиденциальной информации здесь - http://www.webmoney.ru/pfusersec.shtml .

Про безопасность и пополнение кошелька мы выяснили, теперь перейдём к следующему логическому вопросу - ну пополнили мы кошелёк, а где же мы будем покупать за эти самые WM? А я вам отвечу: сходите на сайт http://www.megastock.ru - там Вы найдёте ВСЕ ресурсы в Интернет (каталог регулярно пополняется), где за покупку Вы можете расплатиться WM. В данный момент их число составляет 1058, а самых свежих продавцов, подключившихся к системе WebMoney, Вы можете увидеть на официальном сайте WebMoney в новостях. Так же советую заглянуть на вот этот ресурс - http://www.exaccess.ru - "Универсальный сервис продаж с мгновенной доставкой товара" -, там можно приобрести... - нет, не буду писать, лучше сходите сами и посмотрите, перечисление займёт очень много места:)) Скажу одно - если Вы клиент Россия-Он-Лайн, пополнить свой баланс Вы можете прямо оттуда - карта РОЛ-10 стоит 8,93, а РОЛ-20 стоит 17,95 - сразу после оплаты вам на e-mail вышлют PIN код карточки для пополнения баланса или открытия нового аккаунта. Круто? Тааак, идём дальше.

WebMoney Transfer предоставляет сервис по выдаче и обслуживанию банковских карт международных платежных систем (МПС).

Выдача платежных карт клиентам WebMoney Transfer производится совместно с банками участниками МПС (Visa, Eurocard/Mastercard и др.). Суть сервиса заключается в закреплении каждой выдаваемой карты за определенным WM-идентификатором участника системы, что позволяет производить перевод с WM-кошелька владельца на карту быстро и без использования дорогостоящих межбанковских переводов. В дальнейшем деньги с карты могут быть обналичены в любом из многочисленных банкоматов или использованы для покупки товаров и услуг в магазинах и компаниях, принимающих банковские платежные карты. В данный момент WebMoney Transfer производит выдачу и обслуживание карт Visa Electron совместно с банком Parex Bankas.

Важное замечание: при регистрации в системе WebMoney Вы абсолютно анонимны. Это значит, что при утере файлов кошелька и ключей на компьютере Вы НЕ сможете восстановить их, а так же те деньги, которые там были. Мой совет вам - после каждой транзакции делайте резервные копии файлов keys.kwm, purses.pwm, purses.pwm.safe, так же запишите ваш WM ID и пароль доступа.

Однако в системе реализована программа WM-аттестации, предусматривающая выдачу цифровых аттестатов, удостоверяющих личность владельцев WM-идентификаторов в соответствии с их паспортными данными, а также предоставленной ими контактной информацией.

Участник системы, получающий WM-аттестат, добровольно отказывается от своей анонимности в системе, тем самым декларируя намерение не нарушать своих обязательств по отношению к другим участникам.

WM-аттестация не является обязательным условием проведения WM-операций. Каждый участник вправе самостоятельно решать, получать ли ему WM-аттестат. Он также определяет, вступать ли ему в партнерские отношения с не аттестованными владельцами WM-идентификаторов.

Для чего же нужна аттестация?

1. Аттестация способствует эффективному ведению бизнеса в Сети. Клиенты online-сервисов при прочих равных условиях предпочтут иметь дело с аттестованным поставщиком услуги или товара. Как показывает опыт, оборот аттестованных ресурсов, значительно выше по сравнению с анонимными участниками.
2. Защищает от потери или повреждения электронных ключей или кошельков. При наличии аттестата участник всегда может восстановить контроль над аттестованным WM-идентификатором.
3. Позволяет вести кредитную деятельность в системе - получать кредиты, кредитовать клиентов, пользоваться услугами биржи кредитов (кредитные операции доступны только аттестованным участникам).

Как вам это? По моему просто супер! Но аттестация вещь не бесплатная. Стоимость получения цифрового сертификата составляет от 5 до 10 долларов. Так что вам выбирать, оставаться ли вам анонимными, либо получить сертификат.

Маленькая мелочь: с помощью встроенной в WebMoney Keeper службы конфиденциальных сообщений Вы можете вести защищенную переписку с другими участниками, обсуждать детали сделок, комментировать проведение платежей.

Тарифы на пользование системой самые что ни на есть привлекательные:

1. За совершение каждой транзакции (за исключением операций с кошельками одного участника) системой взимается тариф в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM.
2. За совершение кредитных сделок с владельцев кошельков типа D системой взимается комиссия в размере 1% от суммы каждого предоставленного ими кредита, но не менее 0,01 WM-Z.
3. За операции по вводу/выводу денежных средств в/из системы, взимается плата в соответствии с действующими тарифами агентов - подробности на сайте WebMoney, по адресу: http://www.webmoney.ru/sytarifs.shtml

Служба поддержки в системе действует просто изумительно - время реакции на запрос по внутренней почте не превышает 5-20 минут (сам проверял в промежутке от 2 до 5 часов ночи, для большей достоверности).

Итого - преимущества и недостатки системы WebMoney:

• подключение продавца: очень просто и быстро (преимущество)
• подключение клиента: просто и удобно (преимущество)
• процедура проведения платежей: наглядно и быстро (преимущество)
• процентные ставки: низкие (преимущество)
• возможность микро платежей: имеется (преимущество)
• финансовые гарантии покупателя: высокие - если продавец имеет сертификат (преимущество)
• необходимость установки доп. ПО: да (недостаток)
• анонимность сделки: полная (относительное преимущество)
• возможности использования системы для рассчётов в России: на данном этапе развития - выше среднего (преимущество)

Преимуществ, оказывается гораздо больше, чем недостатков. Ну вот, с проблемой оплаты on-line мы, надеюсь, разобрались. Интегрировать такую систему оплаты можно практически в каждый интернет-магазин без особых проблем. Вы оды использования данной платёжной системы и для покупателя, и для продавца очевидны.

Технология WebMoney даёт большой толчок развитию интернет-продаж в отечественном сегменте сети. Посудите сами - в течение нескольких минут любой человек, либо юридическое лицо, которому есть что продать (консалтинг, софт, информацию, баннеры и вообще любой товар) - может начать это делать. А одним из главных преимуществ, для покупателя, является возможность совершения небольших платежей (т.н. микроплатежи), что значительно увеличивает вероятность покупки, а значит и количество сделок! Также для покупателя это даёт возможность быстрого совершения сделки, пополнения своего кошелька по мере необходимости и главное - возможность в любой момент без особых усилий превратиться в продавца! Переводы из кошелька в кошелек, а также международные переводы становятся настолько простыми, насколько просто обычное перемещение мышки из одного конца экрана в другой. Вот она где - реальная электронная коммерция.

Кроме этого, технология постоянно развивается, и уже в данный момент, в системе WebMoney рассматривается вопрос поддержки смарт-карт, что в перспективе сводит WebMoney к обыкновенной кредитной карте, но при этом остается тот же уровень безопасности, увеличивается надежность хранения денег, появляется возможность off-line сделок.

Возможно у Вас возник вопрос - почему я не стал рассматривать платёжную систему PayCash? Данная платёжная система ещё очень молода, не имеет такой аудитории, как WM, она НЕ даёт никаких преимуществ по сравнению с WM, а во многом просто проигрывает. Может быть в будущем, когда она достаточно разовьётся и наберёт клиентов, а также станет Вы одно отличаться от WM какими то качественно новыми сервисами, или еще чем то супер неординарным, тогда я может быть и обращу своё внимание на неё. Может быть это и однобоко, но ведь не забывайте, дамы и господа, что мы доверяем системе СВОИ деньги, и хотим за это получить максимально качественный сервис. И получаем его. От WebMoney.

Недавно АНО "ВМ-Центр" заключила договор с московской "Центральной страховой компанией" о страховании вкладчиков банка, к которой, в случае чего, можно предъявить претензии.