Как закалялась цифра

Современные системы расчетов в российском Интернете набирают силу

Как ни парадоксально, наиболее распространенный способ платежа в прогрессивной российской Сети - старомодные наличные, которые вручают курьеру, доставившему товар. Даже посетители сайта "Эксперта" (а среди них, по данным Gallup, в шесть раз чаще, чем в среднем в российском Интернете, встречаются владельцы банковских карточек) признали, что, приобретая товары через Интернет, как правило, используют наличные. Но на втором месте в нашем опросе все же оказались расчеты с использованием кредитных карт международных систем (см. http://www.expert.ru/common/opros/ index.shtml).

Современные системы расчетов набирают силу. И пусть абсолютное большинство пользователей российской Сети вообще пока не имеют опыта интернет-покупок, а посетители интернет-магазинов предпочитают современным технологиям совсем не интернетовские способы оплаты. Рынок таких услуг в России начал формироваться, все чаще здесь появляются новые решения, отвоевывающие себе все большую долю рынка.

Опыт энтузиастов, создавших первые в российском Интернете платежные системы, свидетельствует, что технологические проблемы в этой сфере вполне решаемы, законодательные дыры преодолимы, спрос растет, а конкуренция пока слаба.

Растет число и размер компаний, обращающих пристальное внимание на этот рынок. А это говорит о том, что грядут большие перемены

Механизм проведения платежей в Сети достаточно сложен, не только технически, но и организационно. Мало просто написать программу, нужно договариваться с участниками торговли, с государством. "Важно понимать, что платежная система - это набор правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют участникам этой системы производить финансовые операции и расчеты друг с другом", - говорит Вадим Белопольский.

Если традиционные карточные системы - VISA, Europay и другие - развивались банками, то основу платежных систем для Интернета заложили технологические компании. Ко времени появления интернет-систем на рынке уже была достаточная специализация, чтобы созданием новой инфраструктуры занялись отдельные компании, увидевшие потребность рынка в такой услуге: "На Западе не принято держать в банке штат программистов: это необоснованно дорого, существуют специальные компании, специализирующиеся на написании программного обеспечения для банков", - поясняет Алексей Савченко, консультант The Boston Consulting Group.

Через некоторое время банки уже могли выбирать, какую из систем или технологий, выросших на деньгах, привлеченных на открытом рынке, покупать или брать в обслуживание. А независимые платежные системы имели возможность подключаться к существующим процессинговым центрам, которые на Западе также, как правило, независимы, во всяком случае не принадлежат напрямую какому-либо из банков. Таким образом, системы получали доступ сразу к нескольким сотням банков.

В России развитие рынка платежных систем сразу пошло по иному сценарию. С венчурным финансированием у нас тяжеловато, поэтому такого рода проекты могли возникнуть только под боком крупной и богатой структуры. Сфера это финансовая, а потому нетрудно догадаться, что движущей силой в создании всех видов систем у нас стали банки.

Еще одна причина, в силу которой платежные системы возникали внутри банков, - нежелание последних раскрывать сторонним компаниям-разработчикам некоторые тонкости своей работы.

Наконец, созданию платежных систем благоприятствовал тот факт, что в распоряжении многих российских банков к тому времени были достаточно крупные команды программистов, ведь и банковское ПО, и программное обеспечение для процессинговых центров у нас было принято разрабатывать своими силами, с учетом индивидуальности банка.

С легкой руки банков уже в конце 1997-го - начале 1998 года было запущено около дюжины пилотных проектов. Грянувший кризис поначалу сильно остудил высокотехнологичный пыл банков, тем более что большинство проектов к тому времени не были доведены до стадии коммерческих. Но не прошло и года, как первые монобанковские платежные системы были представлены рынку. Одной из первых была "ЭлИТ" Автобанка, позже появились Cashew, работавшая с "Мостом", система банка "Менатеп", система работы с картами Сбербанка. Уже объявлено о стартовой готовности проекта Гута-банка. На очереди "Альфа", Росбанк.

О качестве и уровне стоимости некоторых разработок можно судить хотя бы по тому факту, что на написание, например, программного комплекса для системы PayCash петербургский банк "Таврический" затратил, по официальным данным, 2 млн долларов, а ее разработчик "Алкорсофт" зарегистрировал три патента. Специалисты банка утверждают, что по многим параметрам их разработка значительно превосходит западный аналог, eCash.

Независимых от банков компаний - разработчиков платежных систем было не так много. Это "Рексофт" с авторизационным сервером Assist, работавшим ранее с "Мостом", а сейчас - с процессинговым центром STB и, через систему CyberPlat, с банком "Платина", и Центр финансовых технологий с "Золотой короной". После того как последствия кризиса улеглись, не менее активно, чем на Западе, у нас стали развиваться и системы цифровой наличности. Правда, если в развитых странах им приходится в жесткой конкурентной борьбе отвоевывать свою долю рынка у карт, то у нас такие системы пока воспринимаются рынком скорее как дополнение к "карточным". Энтузиасты цифровых денег, впрочем, считают, что такие системы позволят рынку попросту "перескочить" карточный период, в близком конце которого они абсолютно уверены. Однако большинство экспертов настроены по отношению к цифровой наличности скептически. Одни, например Леонид Новомлинский, вице-президент по технологиям и развитию eTops Consulting, исходят из того, что "системы цифровой наличности требуют значительных вливаний и, пока их не получат, останутся полупилотными". Другие просто судят по активности банков.

Вывод в обоих случаях один: самые распространенные сейчас платежные средства, карточки, останутся таковыми и в ближайшем будущем.