ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ: АСПЕКТЫ ТЕХНОЛОГИИ.

Содержание

1.1. Этапы развития платежных систем в интернете
1.2. Классификация существующих ИПС
1.3. Характеристики электронных платежных систем

Оптимистические восклицания "аналитиков" конца девяностых, скептические ухмылки "экспертов" начала века - по этим тернистым тропам прошло большинство технологических инноваций в сфере интернета. Гигантомания ожиданий сменялась сарказмом, а закончилось все весьма традиционно - обсуждаемые технологии "будущего" стали повседневностью. Ярким примером этого перерождения являются платежные интернет-системы.

1.1. Этапы развития платежных систем в интернете

Не успел появиться интернет, как его предприимчивые обитатели тут же развернули в Сети торговлю. В 1992 г. появился термин World Wide Web, а уже в 1994 г. первый коммерческий сайт предложил посетителям вводить реквизиты кредитных карт для оплаты своих услуг. На первенство в вопросе использования платежных систем в интернет-бизнесе претендуют несколько ныне действующих сайтов (в частности, Hotwired.com). Определить кто же на самом деле был в авангарде, похоже, уже не представляется возможным, так как для американцев этот шаг был вполне естественным: к тому времени они уже привыкли расплачиваться кредитками буквально за все. Однако между сайтом и банкоматом существовала определенная разница, в чем скоро убедились владельцы некоторых карт, недосчитавшись кругленьких сумм на своих счетах. Впрочем, хозяева интернет-магазинов тоже быстро осознали, что прогонять карту через POS-терминал, вежливо улыбаясь ее владельцу - это одно, а принимать никем не подтвержденные реквизиты карты через сайт неизвестно от кого - это совсем другое. Так началась не лишенная драматизма история борьбы за безопасность платежей в интернете.

Для минимизации возникших рисков были созданы специализированные процессинговые центры и надежный протокол электронных транзакций (SET), виртуальные одноразовые кредитные карты и "электронная наличность". Многое успело измениться за прошедшие девять лет, но кредитные карты до сих пор остаются основным платежным инструментом интернет-коммерции - разумеется, в тех странах, где они широко распространены - и деньги с них по-прежнему время от времени пропадают неизвестно куда. Это обстоятельство является одной из причин быстрой эволюции платежных интернет-систем (ИПС) на базе "электронных денег" (ЭД): людям хочется большей безопасности. Другая причина развития альтернативных технологий расчетов - существенный выигрыш в стоимости транзакции. Так, процессинг кредитных карт обходится на порядок дороже, чем операции с ЭД. Есть и еще несколько причин. Похооже, что не последняя из них - присущая всем людям страсть к игре. Виртуальные деньги оказались очень увлекательной забавой. Впрочем, об этом - позже.

Для наглядной иллюстрации хода событий приведем краткую хронологическую таблицу, содержащую основные вехи истории ИПС в мире и в России¹.

Системы, обеспечивающие возможность платить и принимать платежи в интернете, делятся на два основных класса, в зависимости от характера информации, передающейся в момент платежа. Одни базируются на системе счетов, содержащих записи об остатках средств клиентов, причем счета могут быть как банковскими, так и "виртуальными (к этому классу относятся и платежи с использованием кредитных карт). Другие используют так называемую "цифровую наличность" - некие "условные единицы", которые обладают некоторыми свойствами обычных денег. И если системы, работающие с кредитными картами, уже стали почти привычны для россиян, то всё "цифровое" и "виртуальное" (применительно к деньгам) остается экзотикой, от которой многие пользователи Сети еще предпочитают держаться подальше.

Сам термин "электронные деньги" вызывает определенные нарекания, в особенности у экономистов. Основное возражение против него звучит примерно так: "это - не особый вид денег, а лишь форма существования денег обычных". Однако это вопрос скорее академический, факты же говорят сами за себя: во многих странах "электронные деньги" (e-money) уже получили юридический статус. Наиболее известным документом является директива Евросоюза № 2000-46-ЕС, которая содержит одно из самых популярных определений "электронных денег". Приведем его целиком:

"Электронные деньги - "денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения средств в размере не меньшем, чем выпускаемая денежная стоимость; принимается в качестве средства платежа иными предприятиями, нежели эмитент". Надо сказать, что Европарламент несколько раз обращался к этой теме, и каждый раз определение менялось, в соответствии с развитием технологий ЭПС и в зависимости от ведомства, которое разрабатывало очередной документ.

Вот еще одно определение, которое встречается довольно часто: "электронными деньгами" называют стоимость, помещенную в электронном виде на устройство типа чиповой карты или жесткий диск персонального компьютера."

Consumer Advisory Board Федерального Резервного Банка США описывает электронные деньги как "деньги, которые передаются в электронной форме" - определение всеобьемлющее, пожалуй, даже слишком.

Любопытное, но несколько устаревшее определение дает "Энциклопедия Кирилла и Мефодия": "Деньги, электронные" - система безналичных расчетов, охватывающая банки, предприятия розничной торговли и бытовых услуг, которая позволяет гражданам с удаленных электронных терминалов посылать в свои банки распоряжения об оплате товаров и услуг, не прибегая к использованию таких традиционных средств платежа, как наличные деньги, чеки и кредитные карточки". В этой дефиниции отсутствует одна существенная деталь: электронные деньги, как мы увидим дальше, давно уже эмитируют и небанковские структуры.

Одним словом, термин, сочетающий столь разнородные понятия, как "электроника" и "деньги", достаточно популярен. Единственное место, где вы его совершенно точно не встретите - это российское законодательство.

Системы "электронных денег" получают у клиентов деньги вполне реальные. Взамен они предоставляют клиенту право оперировать с некими "платежными эквивалентами". Эти "эквиваленты" можно пересылать по почте, (а "цифровую наличность" - даже переносить с одного носителя на другой), а затем конвертировать в "живые" деньги. Ценность "эквивалентов" определяется способностью компании - эмитента в любой момент конвертировать их обратно в "реальные" деньги, поэтому такие платежные средства, по крайней мере в России, гораздо менее универсальны, чем платежи обычными безналичными деньгами, и имеют хождение лишь в достаточно узком кругу клиентов их эмитента. Однако эмитенты стараются всеми силами расширить сферу своей деятельности, и уже сейчас электронными деньгами можно расплатиться практически за любую услугу, предлагаемую через интернет. В России активно действует лишь одна система "цифровой наличности" - Яндекс.Деньги (бывшая PayCash). Системы, работающие со счетами, можно, как мы уже говорили, разделить на банковские, позволяющие клиентам платить со своих реальных счетов, и небанковские, у которых счета "виртуальные", а все расчеты с клиентами происходят через один общий банковский счет. В любом случае клиент кладет на счет (вводит в систему) определенную сумму денег, а затем распоряжается ею в Сети. Из таких систем мы рассмотрим WebMoney, Рапиду, E-port, КредитПилот, FakturaPAY и CyberCheck (первые четыре системы - "виртуальные", последние две - банковские).

Наконец, последнюю подгруппу составляют системы, производящие процессинг кредитных карт, как правило, международных систем Visa, MasterCard, Diners Club. В последнее время такие системы понемногу начинают работать и с дебетовыми картами (Visa Electron, Cirrus/Maestro, STB-Card). Два ярких представителя этой группы - CyberPlat и Assist.

Отличие систем первой и второй групп для пользователя не слишком заметно. Механизмы ввода денег в систему - одни и те же, платежи от клиента - клиенту также допустимы и там, и здесь. Отличие ощущают клиенты - юридические лица, которым приходится каким-то образом проводить "электронные деньги" по бухгалтерским счетам. Системы первой и второй групп работают по различным правовым моделям, соответственно и способы учета для них различны. Системы третьей группы (последние в списке, но отнюдь не по значимости!) принципиально отличаются от первых двух тем, что покупателем в них может стать любой владелец кредитной карты соответствующего стандарта.

Успешная деятельность любой платежной системы при прочих равных условиях определяется признанием ее привлекательности двумя категориями пользователей, к которым все мы, так или иначе, принадлежим: покупателями и продавцами. И если для покупателей лучшей рекламой системы может стать табличка на сайте любимого интернет-магазина "Мы принимаем платежи через платежную систему такую-то", то для продавцов должны существовать некие объективные параметры, характеризующие степень ее применимости и привлекательности. Ведь если покупатель, пользуясь услугами той или иной системы, рискует, как правило, не слишком большой суммой денег, то для продавца крах системы может обернуться разорением. К тому же ему, помимо покупателя, приходится иметь дело еще с банками, налоговой инспекцией, наконец, с собственным бухгалтером, которого надо убедить, что проблемы, возникающие при учете таких "нетрадиционных" платежей, решать можно и нужно.

Существуют определенные более или менее объективные характеристики, позволяющие оценивать системы и, с некоторыми оговорками, сравнивать их. Характеристики можно разделить на две категории: "пользовательские", то есть легко выявляемые при использовании системы, и "профессиональные", для пользователя с первого взгляда неочевидные, однако от этого не менее важные. Итак, рассмотрим критерии оценки ЭПС²:

"Пользовательские" параметры:

Анонимность. Системы, поддерживающие анонимность, декларируют, что никто не может отождествить платеж с личностью плательщика или установить структуру расходов конкретного клиента. Этот параметр, естественно, не имеет смысла в случае использования кредитных карт - закон об анонимных банковских счетах вряд ли будет принят в обозримом будущем. Для систем "электронных денег" он, напротив, достаточно актуален. Пока что только о PayCash/Яндекс.Деньгах достоверно известно, что они поддерживают "несвязываемость" клиента с "купюрой" посредством алгоритма "слепой подписи" (WebMoney также декларирует это, однако без экспертизы алгоритма это - лишь слова). Зато все ИПС, не связанные с кредитными картами либо банковскими счетами, поддерживают возможность анонимного подключения пользователя - и в большинстве случаев этого оказывается достаточно.

Отслеживаемость, или трассируемость, платежей - то есть возможность проследить судьбу платежа и, в случае конфликта, доказать, что деньги были перечислены, а при необходимости - кем и когда это было сделано. Эта характеристика находится с анонимностью в неком "диалектическом" противоречии - как правило, при создании системы разработчикам приходится балансировать между ними.

Признанность системы. Чем больше клиентов у системы, чем больше физических и юридических лиц признают ее платежные средства - тем лучше для всех ее пользователей и, естественно, для хозяев. Некоторые системы (E-Port, CyberPlat) указывают на сайте точное число продавцов, пользующихся их услугами. Другие ограничиваются размещением списка поставщиков. Как правило, путем несложных, но утомительных подсчетов можно все же определить число поставщиков товаров и услуг, поддерживающих систему. Однако ситуацию осложняют два момента: во-первых, далеко не всегда списки полны (клиенты, особенно работающие по технологии B2B, могут не пожелать афишировать свои платежные инструменты); во-вторых, клиенты в списках разбиты по категориям, которые часто перекрываются (например, один и тот же интернет-магазин может находиться и в категории "Интернет-услуги", и в категории "Торговля ПО".

Конвертируемость, или, если угодно, ликвидность. Имея на руках наличные деньги, мы легко можем превратить их в любой другой платежный инструмент. Во что можно превратить электронные деньги? Разные системы предоставляют различные механизмы конвертации, более или менее удобные для пользователей. Схема связей между различными эмитентами ЭД, по которой в настоящее время клиент может перевести деньги из одной ИПС в другую приводится ниже.

Простота. Если для того, чтобы воспользоваться услугами платежной системы (скажем, оплатить телефонный счет), необходимо высшее образование и опыт работы с компьютером от трех лет, она, скорее всего, обречена. Сюда же относится простота интеграции клиентской части ПО в торговую систему продавца.

Надежность. Пользователи вправе рассчитывать, что их платежи не будут сорваны из-за аварии на сервере ИПС, продолжавшейся сутки, а записи о транзакциях не будут потеряны в результате сбоя БД. К сожалению, многие российские предприятия все еще склонны экономить на данной статье расходов; например, известны случаи, когда работа некоторых ИПС временно прекращалась из-за аварии у оператора связи, что свидетельствует, скорее всего, о недостаточном резервировании каналов.

Безопасность. Сообщить, что система такая-то начала функционировать в интернете - значит буквально вывесить объявление: "все желающие могут попробовать нас обокрасть". В желающих, как правило, недостатка не бывает. Кроме того, существуют еще кибертеррористы, ломающие все, до чего могут дотянуться, просто из любви к искусству. Как правило, на сайте ИПС приводится информация об используемых алгоритмах шифрования, лицензиях ФАПСИ (они есть, например, у Рапиды, КредитПилота, CyberPlat), а иногда - о независимой экспертизе алгоритма шифрования (PayCash/Яндекс.Деньги).

Коммерческая оправданность. Тут все понятно: пользоваться системой должно быть выгодно в сравнении с другими средствами платежа. Ниже приводятся некоторые данные, которые позволят оценить этот параметр для каждой из систем.

Доверие к системе. Поскольку совершенных систем не существует, пользователю всегда приходится в какой-то мере полагаться на честность компании - владельца ИПС. Стопроцентных гарантий быть не может; единственное, чему можно доверять - опыт и здравый смысл. Если оцениваемый доход, получаемый оператором от нормальной работы системы, превышает потенциальную выгоду от мошеннических операций, владельцу системы, скорее всего, на этом этапе его деятельности доверять можно. С другой стороны, чем дольше система на рынке - тем меньше вероятность, что пользователи будут обмануты. Ситуация несколько упрощается в случае существования механизмов государственного контроля и регулирования работы систем такого рода. В России такие механизмы пока отсутствуют.

"Профессиональные" параметры:

Масштабируемость. Самое серьезное испытание - это испытание успехом. Если бурный приток клиентов вызывает задержки платежей и сбои в программном обеспечении - ни о каком доверии речи, конечно, быть не может. Некоторые компании приводят на сайтах данные о максимальной производительности систем и результаты независимых экспертных оценок. Хотелось бы, чтобы эта практика стала стандартной; на сегодняшний день мало кто идет дальше уверений в высочайшей надежности своих систем.

Открытость, или возможность взаимодействия. Открытые системы (системы с открытым кодом и алгоритмом шифрования) традиционно вызывают больше доверия, хотя разобраться и в том, и в другом способны только профессионалы. Кроме того, работа по открытым стандартам позволяет другим компаниям легко присоединяться к системе, увеличивая таким образом ее надежность и признанность. В то же время в условиях, когда публикация такой информации не является обязательной, вполне вероятны попытки недобросовестных фирм воспользоваться и кодом, и алгоритмом, ничего не платя авторам. Поэтому, учитывая объем средств, вложенных в разработку, отнюдь не странно, что практически ни одна из систем не публикует всех кодов и алгоритмов, если они хоть чуть-чуть отличаются от стандартных. Впрочем, большинство систем пользуется для защиты канала передачи стандартным протоколом SSL с длиной ключа 128 бит и пароль при входе в систему. Дополнительные алгоритмы (на базе RSA c длиной ключа 1024 бит) используют WebMoney и Яндекс.Деньги для подписи и шифрования передаваемой информации, да еще FakturaPAY и CyberCheck, имеющие дело с банковскими счетами.

Тип авторизации. За этой характеристикой скрывается еще одна классификация систем "электронных денег" - online и offline-системы. Первые для проведения транзакций требуют связи с центром авторизации, который подтверждает аутентичность плательщика и его платежеспособность (в принципе это должно сильно снижать анонимность и неотслеживаемость, обеспечиваемые системой, поскольку такой центр наверняка ведет журнал транзакций. В этом смысле уникальным алгоритмом обладает PayCash - его "платежные книжки" созданы именно с расчетом на невозможность установить связь между плательщиком и "купюрой", которой он расплатился). Вторые допускают обмен "электронными деньгами" по аналогии с обычными монетами - без обращения к третьим лицам. Насколько нам известно, в России пока нет действующих offline-систем интернет-платежей. Собственно, для интернета, где и плательщик, и получатель постоянно находятся в состоянии online, это не столь актуально. Гораздо более важна эта характеристика для систем мобильных платежей, построенных, скажем, на базе чиповых карт и допускающих платежи класса С2С, то есть от одного частного клиента другому. Утверждается, например, что известная система Mondex работает именно по offline-принципу. Это различие в значительной степени стирается с развитием индустрии карманных компьютеров и смартфонов, поскольку в ближайшее время неизбежно должны появиться версии "электронных кошельков" для этих устройств. Собственно, они уже появились - правда, пока не у нас…

Не все приведенные характеристики универсальны с точки зрения разных категорий пользователей. Одни более важны для покупателя (например, анонимность и простота); другие прежде всего интересуют продавца (отслеживаемость, надежность). В то же время большинство параметров одинаково ценны для всех клиентов ИПС. К сожалению, информационная политика большинства ИПС такова, что даже приблизительно оценить некоторые из параметров оказывается не так-то просто.

Содержание

________________________________________
¹Большая часть данных таблицы взята с сайта ECash Дмитрия Кочергина
²В нашем Обзоре мы приводим классификацию, использованную Денисом Абражевичем в его работе "Классификация и характеристики электронных платежных систем" (K. Bauknecht, S. K. Madria, and G. Pernul (Eds.): EC-Web 2001, LNCS 2115, pp. 81-90, 2001. © Springer-Verlag Berlin Heidelberg 2001).