Электронные деньги глазами пользователя

Необходимое предисловие. Я не являюсь юристом или специалистом по банковским технологиям, поэтому в этой статье вы не найдете формальных объяснений являются ли "электронные деньги" деньгами, чем они обеспечены, как платить с них налоги и прочих премудростей. Я просто постараюсь рассказать зачем они могут пригодиться рядовому пользователю интернета.

На сегодняшний день в РуНете активно работают две платежные системы: WebMoney и Яндекс.деньги. Обе они бесплатны при установке, анонимны (не требуют от вас никаких документов при заведении счета), работают в режиме реального времени и обладают очень сходными возможностями в плане оплаты тех или иных услуг. Напрямую обменять webmoney на яндекс.деньги или наоборот нельзя, но в Сети есть огромное количество различных обменных пунктов, которые предоставляют такую возможность. Обмен тоже происходит в режиме реального времени и занимает пару минут, так что все что вам надо будет сделать - это подобрать обменный пункт с устраивающим вас курсом.

Более подробно о каждой из этих систем я расскажу ниже, а сейчас постараюсь описать зачем вообще могут понадобиться электронные деньги и чем они лучше, скажем, почтового перевода или кредитной карточки.

Электронные деньги по функциональности очень похожи на настоящие. Вы можете их получать, передавать знакомым, платить ими за услуги и товары и т.д. и т.п., причем, как и в случае "настоящих денег" платежи происходят в режиме реального времени. Т.е. если вам заплатили, то уже через минуту деньги окажутся у вас на счету. Что немаловажно, для приема платежа не требуется ваше нахождение в Сети - если платеж был сделан в то время, пока вы ходили обедать, то запустив программу-кошелек вы получите сообщение, что к вам на счет упала такая-то сумма.

Мгновенность платежей очень полезна при покупке так называемых "цифровых товаров" - всевозможных пин-кодов и кодов доступа. Например, если вы собираетесь позвонить за границу и вдруг обнаружили, что телефонная карточка закончилась, то вы не захотите ждать неделю, пока пройдет банковский платеж... Намного удобнее рассчитаться электронной наличностью и уже через пару минут получить новый код для звонков. Аналогично можно оплачивать доступ к различным услугам, которые нужны вам не через несколько дней, а прямо сейчас, платить за интернет, мобильный телефон... По оперативности прохождения платежей с электронными деньгами могут поспорить только кредитные карты, но они есть далеко не у всех, да и не очень они приспособлены к Интернету: украдут номер кредитки - потом хлопот не оберешься...

Второе очень полезное свойство электронных денег - возможность не только платить, но и получать платежи. У вас появляется возможность взять деньги в долг (что невозможно, например, при использовании кредиток), получать оплату за удаленную работу (скажем, если вы "подрабатываете" переводами или рисованием баннеров), продавать какие-то свои услуги, сервисы или даже товары и т.п. Разумеется, здесь тоже можно обойтись без электронных денег - завести счет в банке, принимать почтовые или Western Union переводы, но, согласитесь, это все неудобно. Надо ходить в банк и на почту, стоять в очередях (причем не только вам, но и потенциальным плательщикам - а им ведь тоже лень!), ждать пока пройдут платежи, платить довольно высокий комиссионный сбор... Намного удобнее просто нажать кнопочку...

Третье полезное свойство - возможность проведения микроплатежей (порядка 1-2 рублей, что оказывается просто невыгодным при использовании других платежных систем из-за высокой комиссии). Это, правда, больше требуется различным Интернет-сервисам, которые рассчитаны на большое количество пользователей. Пока что такие системы не очень распространены, навскидку в голову приходят разве что разнообразные обменные пункты и лотереи, но, думаю, что со временем количество подобных сервисов будет увеличиваться.

Методы обмена настоящих денег на электронные и обратно тоже достаточно хорошо отработаны и подробно расписаны на сайтах платежных систем. Вы можете перечислить деньги с банковского счета и на счет, отправить их себе почтовым переводом, получить наличные в обменном пункте... Для ввода денег в вистему удобно использовать платежные карточки - многие фирмы позволяют вам вызвать курьера на дом, который приедет и продаст вам требуемую карточку. Все что вам останется после этого - набрать код карточки в вашем кошельке и сумма будет зачислена на счет.

Теперь о том, куда можно потратить накопленные вами электронные богатства. Из, условно говоря, "серьезных" сервисов можно выделить оплату коммунальных услуг (я, например, плачу Яндекс.деньгами за межгород, квартиру и телефон), покупку телефонных карточек, доступа в Интернет, оплату за сотовый телефон (правда, в последнее время, увы, нельзя оплатить NWGSM, т.к. там идет процесс перезаключения договоров, но надеюсь, что они все же когда-нибудь перезаключатся). Можно потратить деньги и в различных Интернет-магазинах, купив все что душе угодно - от продуктов, цветов и книжек до компьютеров и программ к ним, причем при оплате электронными деньгами в большинстве магазинов вам еще и скидку дадут процентов в 5-10... Из, так сказать, менее серьезных услуг - можно поиграть в лотереи, на бирже, купить рекламу на сайтах... Более того, на самом деле, при некоторой настойчивости, вы сможете заплатить электронными деньгами и в тех магазинах, где официально они не принимаются: надо только пообщаться с менеджерами - почти у всех из них электронные кошельки имеются...

Коротко говоря - электронные деньги это очень удобное средство для мгновенных платежей, в том числе, микроплатежей. Если вы в Интернете ничего не покупаете и никакой деятельности не ведете, то они вам вряд ли пригодятся. Если же вы человек ленивый и хотите по-настоящему жить в 21-м веке, то с их помощью сможете организовать свою жизнь так, что вам вообще не придется из квартиры выходить! А что? Зарплату на электронный счет перечислить легко, за продукты/ квартиру/ телефон/ интернет/ одежду заплатить - легко, причем все это вам еще и доставят. Ну а если вы ведете или планируете какой-то бизнес в Сети, то электронные деньги становятся почти незаменимы - не секрет, что кредитки в России не очень распространены (если не считать Москву, а кто ж Москву Россией считает? :), а здесь появляется возможность мгновенно получить платеж откуда угодно. Ну и, естественно, расплачиваться с вашими сотрудниками тоже можно электронными деньгами, особенно, если они где-то далеко, что не редкость в наше информационное время.

Пара слов о безопасности. Я не знаю, кто и как обеспечивает стоимость электронных денег. Точнее, это все описано на сайтах этих компаний, но мне ничего не говорит. Я не аудитор и не финансист, и оценить надежность банков и организаций, стоящих за этими системами не могу. Как показала перестройка, обычным деньгам доверять тоже нельзя, хоть они и обеспечиваются всем достоянием страны... Знаю только, что никто пока на электронные деньги не жаловался. Тем не менее, я бы не советовал хранить в системе миллионы (впрочем, я сомневаюсь, что кто-то перегонит миллионные состояния в электронную наличность).

Некоторым доводом в сторону доверия "электронным деньгам" может служить то, что система не "пирамидальная", т.е. ее хозяева получают процент с каждой транзакции и таким образом имеют постоянный доход от системы (и им просто невыгодно резать курицу, несущую золотые яйца). Кроме того, и WebMoney и Яндекс.деньги уже несколько лет присутствуют на рынке (Яндекс.деньги раньше был известен под именем PayCash) и пока что нареканий не было. С другой стороны, "рубильник" находится у них в руках и у них есть возможность устроить "электронную инфляцию", т.е. выпустить ничем не обеспеченные электронные деньги, так что, как и во всех остальных делах, риск остается.

Еще один аспект безопасности - это надежность продавцов. По большому счету, тут вся ответственность ложится на вас самих, т.е. вы сами решаете стоит ли доверять человеку или организации, которой вы собираетесь платить. Некоторую страховку тут вводят и сами платежные системы. В WebMoney для того, чтобы что-то продавать (в, так сказать, "промышленных масштабах") необходимо получить "персональный сертификат", т.е. сообщить системе реальные данные своего паспорта и, в случае пртивозаконной деятельности, эти данные будут предоставлены "органам". В Яндекс.деньгах все несколько либеральнее, но для того, чтобы ваш магазин был включен в список, расположенный на сайте Яндекс, вам надо заключить договор, т.е. опять же раскрыть свою анонимность.

Если же говорить о надежности программ, обеспечивающих хранение и перечисление ваших накоплений, то жалоб мне пока не встречалось, а описанные технологии работы систем выглядят достаточно надежно. Вся передаваемая по сети и хранящаяся у вас на компьютере информация шифруется и злоумышленник до нее не доберется. Разумеется, не доберется он только при условии, что у вас на компьютере нет вирусов/троянов и прочих клавиатурных шпионов, впрочем, обеспечение защиты своего компьютера - это ваша забота (вы, кстати, можете купить за "электронные деньги" антивирус Касперского и кучу других защитных программ на SoftKey.ru). Просто для справки: за несколько лет сравнительно активного использования различных платежных систем я еще ни разу не сталкивался с какими-либо проблемами...

Учтите, что надежность защиты - палка о двух концах. Для доступа к кошельку вам надо будет ввести пароль и если вы его забыли - то беда... Теоретически, восстановить ваш счет будет можно, но только в том случае, если при регитрации в системе вы указали свои паспортные данные. Однако при этом вы потеряете анонимность... Так что решайте сами, что вам удобнее. Впрочем, опасность эта не очень велика, если вы заботитесь о сохранности информации в своем компьютере - сделать резервную копию своего кошелька так же легко, как и любого другого файла.

Стоит обратить внимание на один момент: довольно часто появляются специализированные трояны, предназначенные для кражи ваших электронных денег. Поэтому, получив очередное письмо с сообщением, что вам надо обновить программу-кошелек, скачав заплатку с сайта Васи Пупкина, смело его игнорируйте. Или, что еще лучше, зайдите на ОФИЦИАЛЬНЫЙ сайт платежной системы и просмотрите список новостей, просто на всякий случай.

Тперь немного конкретики по каждой из систем.

Webmoney - система опытная, давно на рынке и в целом более распространена. Именно из-за своей распространенности у нее есть некоторые (впрочем, незначительные) сложности с подключением к процессинговому центру. Сложности эти именно с подключением - оно может занять несколько минут, сами платежи проходят быстро. Сайт webmoney.ru сделан весьма толково, там можно найти ответы практически на все возникающие вопросы. Из недостатков я бы отметил медленную работу службы поддержки - когда у меня возник вопрос, то отвечали мне три дня и ответили как-то на редкость бестолково...

Система - многовалютная, для каждой валюты (доллары, рубли и евро) свой тип кошелька. Что не совсем удобно - скажем, если у вас есть WMZ (электронные доллары), а магазин принимает WMR (рубли), то вам придется идти в какой-нибудь обменный пункт и сначала менять доллары на рубли - заплатить с кошелька одного типа на кошелек другого нельзя. При желании вы можете заводить несколько кошельков и перекладывать деньги между ними (если они одного типа), комиссия за это не берется. За каждую транзакцию система берет свои комиссионные - 0.8%, но не менее 0.01 WMZ. За вывод денег из системы комиссия тоже берется, она зависит от того, каким именно образом вы выводите деньги. Более подробно об этом можно почитать на сайте Webmoney.

Для того, чтобы завести счет вам потребуется скачать программу-кошелек (делать это надо только с официального сайта системы!) и установить его на своем компьютере. Вы можете выбрать вариант с русским или английским интерфейсом. Во время инсталляции вам надо будет указать место хранения файлов кошелька, пароль и данные о себе, которые вы согласны сообщить системе . Программа сама заведет для вас идентификатор и по одному кошельку каждого типа, используемого в системе. И все, можно начинать работать! Вся процедура занимает несколько минут. Есть также возможность работать с системой через браузер - этот вариант работы может оказаться удобным, если вы по каким-то соображениям не хотите устанавливать кошелек на свой компьютер.

Яндекс.деньги - система несколько более молодая (молодая - под этой маркой, до этого она была известна как PayCash). Система, если и уступает webmoney по распространенности, то ненамного - уже сейчас есть достаточно внушительный список магазинов и сервисов, где вы можете свои деньги потратить.

Система одновалютная, работает только с рублями. Точнее, есть еще несколько систем, на ядре PayCash, работающих с другими валютами (поэтому на некоторых магазинах вы увидите пометку "мультивалютный"), но Яндекс.деньги - это рубли. Работа с платежами несколько отличается от работы в webmoney - здесь у вас есть как бы два счета: один в процессинговом центре, а второй - в кошельке. Платите за покупки вы теми денгами, которые есть у вас в кошельке, перевод средств со счета в кошелек и обратно происходит быстро и безболезненно, но за перевод из кошелька на счет с вас снимут 1%. Т.е. в кошелек имеет смысл перекладывать столько денег, сколько вы планируете потратить.

Смысл этого разделения - следующий. Если вдруг что-то случится с вашим кошельком (например, "накроется" винчестер, а резервных копий вы не сделали), то у вас будет возможность восстановить деньги. Но только те, которые были на счету в процессинговом центре - с тем, что хранилось в кошельке можно проститься. Причем восстановить деньги можно будет только в том случае, если при заведении счета вы указали данные своего паспорта - иначе нет никакой возможности доказать, что это был именно ваш счет.

Одна из возможностей этой системы - проведение платежей через электронную почту, правда я ни разу не сталкивался с необходимостью проводить платеж таким способом, да и примеры на сайте системы выглядят несколько натянутыми. Впрочем, лишние возможности не мешают.

За пользование этой системой получателю платежа надо будет заплатить 1% от получаемой суммы и еще 1% снимется при выводе денег из системы.

Пользоваться обеими системами достаточно легко, особенно после того, как вы потратите минут 10 на знакомство с интерфейсом и терминологией. Потерять деньги - сложно, так как обе системы при получении запроса на проведение платежа тщательно переспрашивают вас действительно ли вы хотите заплатить. В обеих системах есть возможность вести "адресную книгу" абонентов, которым вы регулярно перечисляете деньги, а также хранится история всех входящих и исходящих платежей.

На момент написания этой статьи есть полный смысл зарегистрироваться и в той и в другой системе. Дело в том, что периодически обнаруживается, что где-то принимают только один вид платежей и для того, чтобы не быть привязанным к каким-то определенным магазинам проще расширить свои платежные способности.

А для того, чтобы стать уж совсем независимым в отношении Интернет-оплат, я бы посоветовал обзавестись еще одним платежным инструментом - виртуальной кредитной картой. Выдается такая карта многими банками (например, Альфа банком, Гута банком...) и представляет из себя почти полный аналог настоящей кредитки. "Почти" - потому что на пластике отсутствует тиснение и магнитный код, использовать ее можно только в Интернете. Но зато абсолютно где угодно. Точнее, где угодно, где принимают "настоящие" кредитки. Виртуальные кредитные карты значительно легче получить, чем настоящие - их даже можно заказать через Интернет! Карты эти - дебетовые, что означает, что вы можете потратить только те деньги, которые перед этим положили на счет (а на счет вы их можете перечислить, в том числе и из Webmoney или Яндекс.денег). Это даже удобно - если кто-то украдет номер вашей кредитки, то он сможет снять только те деньги, которые лежат на вашем счету, так что для безопасности надо просто не держать на нем зарплату за несколько лет, а перекидывать столько, сколько вы собираетесь потратить.

Итак, краткое резюме по разным системам (в приложении к Интернет-платежам):

Электронные деньги: большая гибкость в методах ввода и вывода денег из системы; достаточно большой ассортимент товаров и услуг, которые можно электронными деньгами оплатить; возможность отправки и получения микроплатежей; бесплатность. Недостаток - все еще малая распространенность, впрочем он компенсируется легкостью заведения и пополнения счетов.

Виртуальные кредитные карты: позволяют проводить оплаты через Интернет за различные товары и услуги, в том числе за границей; не дают возможности платить физическим лицам; не дают возможности забрать деньги со счета; для занесения денег на счет надо либо принести в банк наличные, либо перевести деньги с другого счета.

Обычные кредитные карты: возможности в Интернете - такие же, как у виртуальных, но дополнительно вы можете платить ими, скажем, в магазине и снимать деньги в банкомате; сложно получить, т.к. требуется убедить банк в вашей платежеспособности; не рекомендуется использовать в Интернете в связи с возможной кражей номеров и потерей достаточно больших денег.

Счет в банке (в том числе с управлением через Интернет): сравнительно легко завести; сравнительно большое время проведения платежей (по сравнению с электронными деньгами); ограниченные возможности по оплате, например, физическим лицам или за границу, зато значительно более удобен для получения "официальных" оплат за сделанную работу.

Ссылки по теме:
WebMoney: http://www.webmoney.ru
Каталог магазинов, принимающих WM: www.megastock.ru
Яндекс.деньги: http://money.yandex.ru
Каталог магазинов, принимающих Яндекс.деньги: http://money.yandex.ru/?id=157290

Виртуальные кредитки:
www.alfacard.ru/information/types/virtual/
www.guta.ru/services/personal/service_1_47_50.htm