Зачем нужны электронные чеки?

Число покупателей Интернет постоянно растет, как и число пользователей Сети. Для многих электронная наличность средство вполне обыденное, как и сами платежные системы, оперирующие тем или иным видом электронных денежных эквивалентов.

Из отечественных систем назову WebMoney Transfer и Яndex-деньги (PayCash), из иностранных, в первую очередь американскую PayPal, затем E-gold. Список этот можно продолжить и далее, причем с точки зрения рядового пользователя трудно сказать, что лучше много разных платежных систем или две-три вполне достаточно. С одной стороны, чем больше систем, тем больше конкуренция и тем ниже проценты, собираемые с пользователей по вводу, выводу и другим операциям с электронными деньгами. С другой, чем меньше система, тем меньше сервисов поддерживают ее услуги и тем труднее конвертировать деньги электронные в деньги наличные. Сегодня перед пользователем Сети, не смотря на некоторые трудности с конвертацией электронных денег из формата одной платежной электронной системы в другую, в принципе не стоит вопрос, как деньги потратить. Вопрос как их заработать, как был актуальным так и остался. Но при чем здесь электронные чеки? А при том, что одним чеки помогают без проблем заплатить, а другим получить эту самую электронную наличность. Такова суть вкратце, а теперь все подробно и по порядку.

Большая теория - базис для практики

Электронные деньги, без деталей связанных с кодированием и защитой, это простой набор цифр несущий в себе информацию о денежном эквиваленте. Пользователь сети Интернет регистрируется в системе электронных платежей, услугами которой хочет воспользоваться для оплаты покупок, а затем конвертирует свои бумажные деньги в электронные. Процесс этот можно осуществить несколькими способами, например, оплатив денежный перевод в сберкассе на реквизиты предоставленные платежной системой. Допустимы карточки электронные, карточки предоплаты, обменные пункты и разные другие варианты. Возможностей много, но из личного опыта замечу, что там где дешево (минимальная комиссия за ввод) ждать зачисления приходится слишком долго, а где быстро и удобно - слишком дорого. Электронные деньги для большинства наших соотечественников все-таки экзотика. Ведь в Интернет можно покупать с комфортом только когда он есть, а если связь плохая, а если доступ закончился? Можно продолжать и далее, но надеюсь, мысль понятна - электронные деньги слишком связаны с Сетью. Как описаны электронно 100 рублей (а точнее 100 WMR), находящиеся на моем счете в системе WebMoney Transfer, на практике меня совершенно не интересует. Я знаю, что для покупки мне необходимы реквизиты продавца для перечисления денег, пароль для входа в систему и правильно указать сумму платежа. Вот и все дела. Проблемы возникают тогда, когда есть продавец, предлагающий товар за электронные деньги, но нет возможности немедленно выйти в Сеть и запустить программу для работы с платежной системой. Дам небольшое пояснение, так как иначе не понятно, что за дивный фрукт тот продавец, что от бумажных денег отказывается - электронные ему подавай. Если продавец не ведет никаких дел в Сети, то электронные деньги ему как собаке пятая лапа. Но если торгует в Сети постоянно и это его основной бизнес, то электронные деньги для него могут быть предпочтительней. На то есть ряд причин из которых назову только две. Во-первых, товар продавец тоже покупает у кого-то, а если даже создает сам, то все равно будут затраты на рекламу, оплату которой очень удобно проводить в Сети электронными деньгами. Во-вторых, например, 1 электронный WMZ является титульным эквивалентом равным 1 доллару, но это еще не доллар. Долларом он станет только после конвертации, зачисленным, например, на счет в далекой солнечной стране (процесс можно выполнить фактически анонимно и бесконтрольно со стороны налоговых, фискальных, криминальных и прочих структур). Пояснение второе - к отсутствию доступа к Сети. У многочисленных владельцев мобильных телефонов возможность доступа к Сети есть практически всегда, но доступ с использованием WAP нельзя назвать полноценным. Современное программное обеспечение клиентов платежных систем слишком тяжеловесно (что и понятно, учитывая меры для надежной защиты денежных операций) и даже в не слишком распространенные телефоны с поддержкой Java (в которые теоретически можно загружать программы) его не загрузишь. Электронный чек - фактически вариант электронных денег, которым можно пользоваться без подключения к Сети. Схема работы с чеком в общем виде такова. Электронные деньги обмениваются на электронный чек соответствующий этой сумме, за вычетом комиссионных процентов. Чек состоит из двух групп цифр. Первая группа номер чека. Указав номер чека в системе проверки можно определить, сколько денег соответствует чеку. Вторая группа цифр секретный код, известный только владельцу чека. Продавец при оплате покупки получает номер чека и этот секретный код. После этого получатель может и должен поменять секретный код, причем можно поменять не только код, но и номер чека. Операция смены секретного кода, как правило, бесплатна. Тоже самое относится и к операциям замены номера чека и операциям размена. Например, можно разменять чек достоинством в 10 денежных единиц на 10 чеков по одной. Так как комиссия за смену секретного кода не взимается, то с чеком можно проводить сколько угодно операций покупки-продажи без уменьшения его номинала.

Человек, не искушенный в специфике обращения электронных денежных средств, прочитав предыдущее предложение, взятое мной со страницы web-сервиса, представит себе ситуацию в слишком радужном свете. Сколько угодно операций купли-продажи без уменьшения номинала, да еще возможность неограниченного размена - вроде неразменного пятака братьев Стругацких получается, только электронного: деньги платишь, а они не убывают! Но, увы, на деле все совсем не так. Речь идет о том, что когда один человек передает чек другому, то получатель должен сразу сделать чек недоступным для того, от кого он был получен. Иначе владельцем чека будет признан первый расплатившийся, так как у того, кто передал и у того, кто получил чек одни и те же идентификационные данные. Получив чек эти данные надо сменить, но эту операцию нельзя осуществить без обращения к электронной системе первоначально создавшей чек. Если не вдаваться в детали, то эта система обычный банк, куда приходит клиент для обслуживания. Операция обслуживания предполагает отчисление некоторых процентов клерку (в данном случае электронному) за его труд. С одной стороны это справедливо, так как необходимо оплачивать амортизацию сервера, труд обслуживающего персонала, накладные расходы и так далее. С другой стороны, если будет слишком много операций перехода чека из одних рук в другие, то чек будет постоянно уменьшаться, так как при каждой операции электронный клерк-посредник будет отсчитывать для себя небольшой кусочек. Очевидно, что это совсем не стимулирует обращение чеков. Поэтому при некоторых относительно редких операциях (например, выпуска чека или его погашения) комиссия вздымается (жить-то надо!), а часто повторяющиеся операции в интересах пользователей сделаны бесплатными. Иначе клиенты могут проигнорировать слишком дорогой банк и предпочесть более выгодное предложение конкурента.

Несколько чеков можно объединить в один и использовать его дальше или же погасить. Операция погашения заключается в зачислении суммы, содержащейся на чеке на выбранный счет в платежной системе. Две группы цифр, описывающих чек, можно передавать получателю различными способами: продиктовать по телефону, переслать в SMS, электронным или обычным бумажным письмом, ICQ, факсу и так далее. Так как сумма, соотнесенная с чеком, не хранится ни на каком счете (гарантом погашения чека выступает определенная организация), то нельзя сказать, что у пользователя Петрова лежит на счету тысяча долларов. Но он может положить на счет такую сумму меньше чем за минуту, погасив чеки, а еще через пару минут эти деньги истратить. Длина номера чека цифр 20, причем в некоторых системах ее можно варьировать. Переставьте несколько цифр местами или допишите несколько цифр в начало или конец и для ни сведущего человека запись будет набором ничего не значащих цифр. Даже если он предположит что это чек, то не узнает какой денежной сумме чек соответствует. Впрочем, без знания секретного кода чек всеравно бесполезен. Прекрасная возможность анонимно хранить и использовать деньги. Недостаток один - если что-то случится с организацией, отвечающей за погашение чеков, то… В общем произойдет тоже самое, с деньгами вложенными в банк, который лопнул.

Маленькая практика - практичней большой теории?!

В качестве примера, иллюстрирующего работу с электронными чеками, предлагаю рассмотреть сервис Payment Order (Paymer) - http://www.paymer.ru/. Выбран он был по тем причинам, что, во-первых, в основном ориентирован на жителей нашей страны, а во-вторых, поддерживает работу с электронными средствами двух крупных электронных систем WebMoney Transfer и E-gold. Названная ориентация заключается не только в справочной системе на русском языке, но и в том, что телефон обслуживания по SMS 8-926-2898780 доступен для абонентов операторов национальных сетей сотовой связи. Технологию работы с сервисом Paymer с помощью Интернет в деталях описывать не буду - она предельно проста: необходимо зайти на сайт, выбрать необходимый пункт меню (выпустить чек, проверить, разменять, объединить или погасить) и аккуратно заполнить появившуюся форму. Вместо этого остановлюсь на работе с сервисом с помощью SMS, так как, как уже было сказано ранее, если есть постоянный доступ к Сети, то потребность в использовании чеков не велика.

Сервис SMS Paymer, предоставляет мобильный интерфейс для проверки, замены, размены, погашения и передачи на другой телефон чеков. Для того чтобы выполнить операцию с чеком Paymer, достаточно отправить на телефон сервиса SMS-сообщение с кодом операции (цифра от 1 до 5) и реквизитами чека. Если все данные введены верно (указан действительный номер чека, а не какое-то произвольное число), то через несколько минут на телефон поступит ответное сообщение с запрашиваемой информацией:

• если выполнили проверку, будет сообщен номинал проверяемого чека;
• если замену реквизитов - получите номер и код нового чека;
• при размене чека придет информация о реквизитах и номиналах вновь созданных чеков;
• а при погашении получите подтверждение успешно выполненной операции;
• при передачи чека на другой телефон подтверждение о том, что чек доставлен, а также реквизиты и номинал чека с остатком.

Формат - запись, требующая точности и аккуратности

Остановимся подробнее на формате передаваемых сообщений. SMS-сообщение для сервиса SMS Paymer начинается с номера операции. Затем указываются параметры самой операции. Все параметры отделяются друг от друга пробелом. Если сообщение имеет неверный формат или содержит номер несуществующей операции, то отправитель об этом не информируется. Для проверки чека Paymer достаточно послать сообщение, содержащее номер чека, указав перед ним номер операции - 1. Например: 1 9811094322. При этом будет произведена проверка чека с номером 9811094322. Если указали верный номер чека, получите SMS-сообщение, в котором указаны номер чека и его номинал. Например: Paymer:9811094322 balance: 2,00 WMZ. При проверке чека комиссия не снимается. Замена реквизитов. Для замены реквизитов чека отправьте сообщение с кодом операции - 2, указав в нем номер и код чека. Например: 2 9811094322 19530400880457027470. При замене с чека снимается комиссия - 0,05 WMZ или 1,5 WMR (в зависимости от типа чека). Если номинал чека меньше или равен сумме комиссии - замена не производится. В случае успешной замены, получите SMS-сообщение с новыми реквизитами чека и его номиналом. Например: New Paymer:5908777438,12831427815132659667 balance: 1,97 WMZ. Обратите внимание на то, что замена реквизитов чека происходит только после того, как оператор сотовой связи проинформирует сервис SMS Paymer об успешной доставке SMS-сообщения с новыми реквизитами чека на телефон отправителя. Размен. Сервис SMS Paymer позволяет разменивать один чек на два. Для размена отправьте сообщение с кодом операции - 4, указав номер и код чека, а также сумму, которую необходимо перевести на новый чек. Например: 4 5908777438 12831427815132659667 0.8

Если указали верные реквизиты чека и сумму, на ваш телефон будут отправлены реквизиты и номинал старого и нового чеков. Например: Paymer: 5908777438,12831427815132659667 balance:1,17 WMZ NewPaymer: 0548179762,35094922129400234831 amount:0,77 WMZ При размене комиссия - 0,05 WMZ или 1,5 WMR (в зависимости от типа чека), берется с остатка на новом чеке. Если эта сумма недостаточна для снятия комиссии, то операция не производится. Чтобы погасить чек или часть чека отправьте сообщение с кодом операции - 3, указав номер и код чека, а также сумму для погашения и номер лицевого счета (кошелька) в системах WebMoney или EGold. Например: 3 0548179762 35094922129400234831 0.1 Z012345678907 Сообщение об успешном погашении части чека выглядит так: Paymer: 0548179762 balance: 0,73WMZ. В случае погашения всей суммы чека, поступит следующее сообщение: Paymer: 0548179762 redeem success.Комиссия при погашении взимается аналогично размену.

Передача на другой телефон. Чтобы передать чек или часть чека на другой телефон отправьте сообщение с кодом операции - 5, указав номер и код чека, а также сумму для передачи и номер мобильного телефона. Например: 5 0548179762 35094922129400234831 0.5 79262898780 Получатель получит сообщение с реквизитами нового чека: Paymer2you: 34473852,09345659734158679212 0,5 WMZ

Для сообщения получателю телефонного номера, с которого передается чек, в сообщении можно указать дополнительный параметр - цифра 1 после номера получателя. В этом случае он получит сообщение: Paymer2you: 34473852,09345659734158679212 0,5 WMZ from:79262898780. Передача чека будет завершена только после того, как оператор сотовой связи проинформирует сервис SMS Paymer об успешной доставке SMS-сообщения на телефон получателя. После завершения передачи отправитель получает сообщение: P2P complete. Your paymer:0548179762,35094922129400234831 0,40WMZ. Комиссия при передаче взимается аналогично размену и, на данный момент, составляет 0,05 WMZ или 1,5 WMR (в зависимости от типа чека).

Для покупателя

Рассказывая о сервис Paymer, остановлюсь на нескольких интересных моментах, которые полезно знать продавцам и покупателям. Начну с последних. Известно, что деньги в систему электронных платежей WebMoney Transfer можно вводить с помощью предоплаченных карт. Это быстро и удобно, но необходимо активировать сразу всю карту целиком. Карта самого большого номинала $100 и порой не хочется сразу помещать всю сумму на электронный счет, помня о злобных хакерах и их разнообразных отмычках типа перехватчиков трафика и троянских коней. Теперь любую WM-карту можно частично авторизовать на WM-кошелек, послав сообщение с мобильного телефона по SMS, то есть без проблем откусывать от карты столько денежных единиц, сколько нужно сейчас. Остаток можно авторизировать потом по мере необходимости, воспользовавшись этими же реквизитами карты, либо заменив реквизиты карты на новые, превратив таким образом карту в полноценный цифровой чек.

Для продавца

Продавцам стоит обратить внимание на возможность легкого размещения на собственном сайте формы для приема платежей электронными чеками. Работая с сервисом Paymer это можно сделать за два простейших шага. Шаг первый: cоздаем 3 HTML страницы - платежную страницу, страницу успешно выполненного платежа и страницу невыполненного платежа. Примеры простейших страниц приведены на сайте http://www.paymer.ru/ (pay.html, success.html и fail.html). Страницы содержат все ключевые элементы для обеспечения приема платежей через Paymer Merchant. Шаг второй: настраиваем сервис Paymer Merchant для обработки платежей, выполняемых клиентом (необходимо указать счет продавца, e-mail на который высылается подтверждение о выполнении платежа покупателем и другие параметры).
Шаг 1. Создание 3-х HTML страниц. Ниже представлен примерный код страниц, необходимых для установки на веб-сайте продавца.
Шаг 2. Настройка сервиса Paymer Merchant. На сайте https://www.paymer.ru/merchant выбираете пункт меню "Настройки", пройдите авторизацию и определяете магазин (мерчант), на который принимаете платежи с помощью сервиса Paymer Merchant.

Итого:

Электронные чеки сегодня для большинства наших соотечественников не более чем новая технология, возможно интересная, но не для повседневного применения. Тоже самое совсем недавно можно было сказать и о системах электронных платежей в сети Интернет, пусть в настоящий момент еще не слишком широко используемых, но уже не воспринимаемых как экзотика. Рассказывая о новой технологии, я старался рассказать о ее сути без излишней детализации. Необходимые детали можно найти самостоятельно, обратившись к службам сети Интернет обеспечивающим работу с электронными чеками.

Вы прочитали авторский вариант статьи. Вариант с редакторской правкой можно прочесть в журнале "Магия ПК" N 10 (65) сентябрь 2003 г. стр. 31-34.