Платежная интернет - система PayCash

Введение

Платежная интернет-система PayCash - совместный проект банка "Таврический", ОАО "Корпорация "Аэрокосмическое оборудование" и группы компаний "Алкор".

Система позволяет производить экономичные, безопасные, мгновенные, приватные и, несмотря на приватность, абсолютно доказуемые платежи посредством открытой сети передачи данных (Интернет).

PayCash - первая и единственная российская платежная интернет-система, основанная на классической технологии цифровой наличности (digital cash), первоначально предложенной Дэвидом Чаумом (David Chaum, система "eCash"). Цифровая наличность - это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные в форме защищенных цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту. Цифровая наличность - это очередной этап совершенствования платежных систем, уже прошедших внушительный путь от наличного золота, металлических монет и бумажных банкнот к безналичным расчетам и пластиковым картам.

С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), система PayCash - это сеть электронных кошельков, каждый из которых представляет собой защищенную клиентскую программу, позволяющую переводить/получать цифровую наличность в/из других кошельков, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы, и так далее. Цифровая наличность PayCash имеет все положительные качества обычных наличных денег, добавляя к ним более высокую степень защищенности, приватности, но главное - экономичности собственно платежной системы.

Согласно экспертной оценке, PayCash является одной из наиболее совершенных платежных интернет-технологий на мировом рынке. Разработчикам удалось превзойти западные аналоги, главным из которых является система "eCash" Дэвида Чаума, и достичь патентной чистоты: приоритет в США, три патента в России. Технология PayCash высоко оценена ведущими мировыми специалистами в области финансовой криптографии - в частности, Брюсом Шнайером (Bruce Schneier, Counterpane Systems). В 2000-м году система PayCash удостоена Национальной Интел Интернет Премии. Развитие системы PayCash активно освещается в деловых, финансовых и компьютерных изданиях; ведущий российский журнал по современным компьютерным технологиям - "Компьютерра" - назвал PayCash российским лидером в области финансовой криптографии. PayCash стала первой российской платежной системой, получившей крупные внешние инвестиции, а также первой и пока единственной российской платежной интернет-системой, начавшей успешное продвижение на западном рынке (США - www.cyphermint.com), в рамках которого были обеспечены в т.ч. безопасные легальные трансграничные интернет-платежи из США в Россию. Отделения PayCash в Украине и Латвии обслуживают местные проекты электронной коммерции и обеспечивают трансграничные интернет-платежи в Россию. Партнерами системы являются ведущие банки, компании и организации.

Содержание

Предпосылки

В конце 20-го века между развитием информационных и криптографических технологий, с одной стороны, и развитием платежных систем, с другой стороны, образовался существенный разрыв или, по-другому, рыночная ниша. Если ранее усовершенствование информационных и криптографических технологий влекло за собой практически немедленное усовершенствование платежных систем, то с появлением и стремительным развитием информационной сети Интернет, а также современных средств криптографии, разрыв между информационными и криптографическими системами, с одной стороны, и платежными системами, с другой стороны, не только не компенсируется, но и стремительно разрастается.

Традиционные платежные системы перестают отвечать большинству требований, предъявляемых к ним, как только эти системы начинают применяться в Интернете. Шесть главных недостатков традиционных платежных систем применительно к Интернету : 1) низкая безопасность; 2) отсутствие приватности; 3) низкая скорость транзакции в сравнении со средней скоростью передачи в Интернете обычной информации; 4) сложность; 5) высокая себестоимость транзакции; 6) существенные ограничения: традиционные платежные системы делают осуществление микроплатежей, а значит и ведение определенных видов электронной коммерции, основанных на микроплатежах, абсолютно нерациональным в силу убыточности таких операций.

Результаты попыток модификации традиционных платежных систем посредством создания "интернет-гибридов" не выдерживают ни экономической, ни технической критики: 1) даже после модификации безопасность систем остается неприемлемо низкой в сравнении с возможными финансовыми потерями; 2) приватность не может быть обеспечена в должной мере; 3) не может быть достигнута высокая скорость осуществления платежей; 4) алгоритм осуществления платежей остается слишком сложным; 5) себестоимость транзакции в модифицированных системах остается крайне высокой; 6) осуществление микроплатежей продолжает оставаться нерациональным по причине убыточности таких операций.

В силу доминирования в Интернете традиционных платежных систем, электронная коммерция ежемесячно теряет миллионы долларов упущенной прибыли; в том числе по следующим причинам: 1) неприемлемая рискованность: пользователи Интернета предпочитают не рисковать, а потому осуществляют платежи гораздо реже и в меньшем объеме, нежели если бы к их услугам существовала безопасная платежная система; 2) отсутствие приватности: многие пользователи Интернета предпочитают не осуществлять платежи, поскольку опасаются, что информация об осуществленных платежах может быть собрана третьими лицами и использована против самих пользователей; 3) низкая скорость транзакции заставляет пользователей Интернета прибегнуть к альтернативным способам получения товаров и услуг; 4) сложность манипуляций, необходимых для осуществления платежей, также делает покупки через Интернет недостаточно привлекательными; 5) высокая себестоимость транзакции неизбежно отражается на цене товаров и услуг, что делает их не настолько привлекательными в глазах потребителя чтобы последний мог пренебречь первыми четырьмя вышеперечисленными недостатками; 6) существенные ограничения, а именно отсутствие путей безубыточного приема микроплатежей делает ведение множества видов интернет-коммерции принципиально невозможным.

Вышеизложенные предпосылки свидетельствуют о том, что на рынке электронной коммерции существует осознанный или неосознанный спрос на новое поколение платежных систем, а также о том, что традиционные платежные системы - даже в случае их модификации - не только не в состоянии удовлетворить этот спрос, но также являются препятствием на пути развития определенных видов коммерческой деятельности в Интернете. Таким образом, становится крайне насущной необходимость качественного прорыва в развитии платежных систем, а именно - создания и распространения систем цифровой наличности, которые способны компенсировать образовавшийся разрыв, поскольку обладают нижеперечисленными преимуществами.

Содержание

Преимущества PayCash

Главные преимущества:

1. Беспрецедентный уровень безопасности, обеспечиваемый благодаря использованию стойких криптографических алгоритмов (в частности, RSA с длиной ключа в 1024 бита и более), электронной цифровой подписи (ЭЦП), а также т.н. "слепой" электронной подписи в качестве инструментов защиты: а) клиентских счетов в интернет-банке Системы; б) электронного кошелька и собственно цифровой наличности на ПК пользователя; в) производимых операций; г) информации о произведенных операциях.
2. Абсолютная приватность, обеспечиваемая благодаря использованию в Системе алгоритма т.н. "слепой" подписи: сбор, анализ и использование третьими лицами в тех или иных целях информации о действиях пользователей принципиально невозможен.
3. Уникальное быстродействие. Для осуществления транзакции требуются доли секунды, а сервер интернет-банка даже на маломощном компьютере Pentium 200/64MB/5GB может проводить до 150000 транзакций в сутки.
4. Возможность мгновенных платежей "Person to Person" (P2P, C2C). Пользователи Системы могут быстро и безопасно переводить средства друг другу с сохранением полной приватности транзакций относительно третьих лиц.
5. Электронный документооборот: с целью максимальной защиты прав пользователей при осуществлении тех или иных платежных операций Система автоматически протоколирует не только факт совершения платежа, но и факт обмена сторонами транзакции юридическими обязательствами в виде контрактов или договоров, подписываемых электронными цифровыми подписями (ЭЦП) контрагентов и сохраняемых в электронных кошельках пользователей. Данное преимущество позволяет PayCash применяться как в проектах В2С, так и в проектах В2В.
6. Простота и доступность. Осуществление платежей полностью автоматизируется с сохранением лишь минимального контроля со стороны пользователя. От клиента требуется минимум манипуляций, которые, в свою очередь, не требуют специального обучения. Для работы в Системе не требуется ничего, кроме ПК, соединения с Интернетом и бесплатного ПО, устанавливаемого с интернет-сервера Системы.
7. Крайне низкая себестоимость транзакции и, как следствие, бесплатное обслуживание для физических лиц, низкая стоимость обслуживания для юридических лиц (интернет-магазинов и пр.), составляющая 1-2% от суммы транзакции в зависимости от формы сотрудничества.
8. Возможны безубыточные микроплатежи вплоть до 0.001 копейки, что открывает новые возможности для развития различных областей электронной коммерции.

Прочие преимущества:

1. Система позволяет пользователю оперировать цифровой наличностью в Интернете практически так же, как и обычными наличными деньгами вне Интернета: а) использовать цифровые наличные, не открывая для этого счет в обычном банке; б) забирать цифровые наличные со счета интернет-банка Системы и хранить в личном электронном кошельке, который может размещаться либо на жестком диске ПК пользователя, либо на ином совместимом носителе; в) оплачивать те или иные товары и услуги на подключенных к Системе интернет-сайтах; г) при необходимости производить как сколь угодно малые платежи, так и сколь угодно большие; д) дарить/одалживать цифровые наличные другим пользователям Системы; е) быстро конвертировать цифровые наличные в обычные деньги и наоборот; ж) осуществлять все платежи абсолютно приватно.
2. Устойчивость к обрывам связи: в случае, если в момент совершения транзакции протокол обмена сообщениями не был успешно доведен до конца, ни одна из сторон не рискует потерять деньги.
3. Мультивалютность: Система может поддерживать потенциально бесконечное число различных валют и прочих финансовых единиц (электронные векселя, электронные акции и т.п.) одновременно.
4. Многобанковость.
5. Трансграничные платежи: в рамках сотрудничества с американской компанией Cyphermint, Inc. (Бостон, США) американским пользователям платежной системы Cyphermint, работающей на технологии PayCash, была предоставлена возможность безопасных и легальных интернет-платежей российским проектам электронной коммерции. Аналогичная возможность предоставлена жителям Украины и Латвии, работающим с местными отделениями PayCash.

Содержание

Финансы, стоимость обслуживания

Подключение к PayCash осуществляется бесплатно как для физических, так и для юридических лиц. Ввод средств в систему осуществляется также бесплатно (клиент оплачивает только стоимость услуг трансфер-агента - банка, почты и т.п.). Стоимость обслуживания: 1-2% от суммы транзакции (в зависимости от используемой технологи-ческой схемы подключения) уплачивается получателем платежа. При выводе средств из системы клиент уплачивает 1% от выводимой суммы, а также стоимость услуг выбранного клиентом трансфер-агента (банка, почты и т.п.).

Способы конвертации средств в цифровую наличность PayCash: 1) конвертация из наличных в офисах PayCash; 2) конвертация из наличных посредством вызова на дом курьера PayCash; 3) перевод через Cбербанк и другие банки; 4) почтовый/телеграфный перевод; 5) посредством предоплаченной скретч-карты PayCash; 6) перевод через ту или иную систему денежных переводов (WesternUnion, MoneyGram, пр.). И другие. Способы обратной конвертации: 1) конвертация в наличные в офисе компании; 2) конвертация в наличные посредством вызова на дом курьера PayCash; 3) перевод через Сбербанк и другие банки; 4) почтовый/телеграфный перевод; 5) посредством той или иной системы денежных переводов; 6) посредством приобретения банковской дебетной карты.

Совместно с ведущими российскими банками и процессинговыми компаниями PayCash разрабатывает и внедряет интернет-шлюзы, которые позволят интегрировать PayCash в традиционные банковские технологии, включая интернет-банкинг. Подобные шлюзы позволят клиентам банков и процессинговых компаний практически мгновенно вводить/выводить свои средства в/из PayCash с/на традиционные банковские счета и в другие платежные системы.

С конца 2001 года начато предоставление услуги трансграничных платежей в Россию из США, Украины и Латвии. К данной услуге подключены все крупные российские проекты электронной коммерции, являющиеся клиентами PayCash.

Оборот стоимости в Системе совершается в виде различных системных валют. Часть из них является конвертируемыми в традиционные деньги, часть демонстрационными.

Содержание

Законодательство

На территории РФ функционирование системы цифровой наличности может вестись: 1) от имени банковской структуры после получения разрешения ЦБ РФ согласно указаниям 276-У и 277-У на эмиссию и распространение предоплаченных финансовых продуктов, выпущенных в электронной форме; 2) от лица субъекта хозяйствен-ной деятельности на основании действующего законодательства.

С февраля 1999 года система PayCash проходит опытный период эксплуатации по второй юридической схеме. Более интересной для участников может оказаться использование платежной системы PayCash при функционировании последней от лица банковской структуры. Для этого необходимо получение вышеуказанного разрешения ЦБ РФ; в настоящее время АКБ "Таврический" проходит процедуру получения такого разрешения, что может стать прецедентом для получения аналогичного разрешения другими российскими банками с последующим созданием вокруг системы PayCash банковского пула.

Представитель проекта PayCash вошел в Экспертный совет ЦБ по развитию систем расчетов.

Содержание

Клиенты

На начало 2002 года к Системе подключены и успешно функционируют более ста проектов электронной коммерции и прочих компаний (в т.ч. OZON, Bolero, Molotok.ru, Co@Libri, РОСНО, SpyLOG и пр.), поставляющих различные товары и услуги. В ближайшем будущем ожидается значительное расширение списка подключенных проектов за счет использования внешнего процессинга платежной системы CyberPlat, являющейся партнером PayCash.

Технологические схемы совместной работы между проектом электронной коммерции и PayCash могут варьироваться от использования разнообразных решений по интеграции программного обеспечения PayCash с Web-сайтом клиента до работы через т.н. "Центр Приема Платежей", предоставляющий простое технологическое ре-шение проблемы приема интернет-платежей.

Число частных клиентов PayCash составляет более 30000. Используя платежную систему PayCash, клиенты могут приобрести книги, видео- и аудиокассеты, CD-диски, программное обеспечение, лекарственные препараты, страховые полисы и многое другое, а также оплатить услуги сотовой и пейджинговой связи, услуги провайдеров услуг интернет-доступа и IP-телефонии, участие в он-лайн аукционах и развлекательных порталах, членские взносы и ряд других услуг.

Содержание

Партнеры, продвижение

Разработка и продвижение системы PayCash осуществляется совместно с рядом партнеров, включая Корпорацию "Аэрокосмическое Оборудование", Ассоциацию экономического взаимодействия территорий Северо-Запада РФ, Академию региональных проблем информатики и управления, Российскую Криптологическую Ассоциацию, Международный Банковский Институт и других. В декабре 2000 года Корпорацией "Аэрокосмическое Оборудование" (полугосударственная корпорация, оперирующая в т. ч. на рынке вооружений) официально объявлено о начале инвестирования в проект PayCash. Уже в 2001 году объем инвестиций со стороны корпорации составил 10 млн. долларов.

В июне 2000 года компании "Cyphermint, Inc." (www.cyphermint.com, Бостон, США) переданы права на использование технологии PayСash во всем мире, за исключением стран бывшего СССР. Уже в феврале 2001 года компанией Cyphermint подписан первый договор с одним из ведущих американских интернет-аукционов Bidz.com. В ноябре 2001 года запущены трансграничные интернет-платежи из США в Россию.

Открыты отделения PayCash в Латвии (Рига), на Украине (Киев), а также представительства в ряде крупнейших российских городов.

Подписано соглашение с Гута Банком о совместном продвижении систем Телебанк и PayCash с созданием интернет-шлюза. Подписаны аналогичные соглашения с рядом прочих российских банков. Подписано соглашение о сотрудничестве в области продвижения системы PayCash с ОАО "Электросвязь" г. Калуга.

В мае 2001 года подписан договор с платежной системой CyberPlat, ознаменовавший начало долгосрочного сотрудничества. На первом этапе реализации совместной программы намечено создание шлюза между PayCash и системой CyberCheck с целью использования CyberCheck в качестве инструмента пополнения электронных кошельков PayCash. На следующем этапе предполагается включить цифровую наличность PayCash в число платежных инструментов, принимаемых к оплате интернет-магазинами, подключенными к системе CyberPlat. Кроме того, компании намерены совместно проработать безрисковую схему использования кредитных/дебетовых карт для пополнения PayCash-счетов, а также изучить целесообразность применения некоторых технологий PayCash с целью расширения функциональных возможностей системы CyberPlat.

В конце 2001 года в системе PayCash была реализована возможность трансграничных платежей. Пользователи американского, украинского и латвийского отделений платежной интернет-системы PayCash получили возможность оплачивать товары и услуги в российских интернет-магазинах, подключенных к российской системе PayCash, а также использовать услуги по выводу денег, предоставляемые российским сегментом, с использованием своего счета у местного оператора системы.

Содержание