Организация платежей через интернет

Варианты оплаты купленного в Интернет-магазине товара зависят от способа доставки. В целом их можно разделить на оплату в момент получения товара (при доставке курьером, по почте наложенным платежом или визите покупателя в реальный магазин) и на предварительную оплату (при передаче информации через Интернет, доставке обычной или экспресс-почтой, магистральным транспортом). Для проведения платежей могут использоваться как традиционные способы, так и различные Интернет-системы, WAP-технологии, телебанкинг. При использовании традиционных способов, таких как банковский перевод, магазины обычно выставляют покупателю счет со всеми заполненными реквизитами, что упрощает процесс оплаты для покупателя.

Платежные Интернет-системы предоставляют следующие варианты оплаты:

1. Оплата пластиковыми карточками. Существует два типа карточек, технология платежей по которым различна:
• Карточка, магнитная полоса или чип которой содержит PIN-код и другие параметры карточки, необходимые для авторизации и доступа к карточному счету для проведения операций. Так реализованы кредитные карты. За рубежом кредитные карты являются признанным и широко распространенным платежным инструментом, в России это средство пока не нашло широкого применения, однако некоторые российские покупатели пользуются карточками международных карточных систем, таких как Visa, MasterCard/EuroCard и др., и возможность оплаты товаров кредитной картой поддерживается многими Интернет-магазинами. Сейчас в России действуют платежные internet-системы CyberPlat, ASSIST, ЭлИТ, InterRussia, Russian shopping Club, Instant!. В зависимости от механизма выполнения платежной операции, степени гарантии поступления оплаты продавцу возможен соответствующий спектр организационно-юридических решений, которые определяют ту или иную стоимость выполнения операции.
• Карточка, на магнитной ленте или чипе которой храниться вся информация о карточке, состоянии счета, - это так называемые "электронные кошелки". По такому принципу реализованы дебетовые карточки, их главная особенность - необходимость карт-ридера для проведения платежа. За рубежом дебетовые карты являются менее популярными, чем кредитные, а в России они получили более широкое распространение, например - микропроцессорные карты "Сберкарт" Сбербанка РФ.
  ЗАО "СмартКард-Сервис" предлагает решение для реализации электронных платежей через Интернет с использованием этих карт - Систему Интернет-платежей Instant Obtain (IO). Выбор микропроцессорных карт "Сберкарт" Сбербанка РФ обусловлен наличием развитой инфраструктуры сервиса и поддержки этих карт по всей территории Российской Федерации. Недостаток этой системы заключается в том, что кроме клиентской карты "Сберкарт", клиент должен приобрести необходимое оборудование и ПО, установить на собственном ПК модуль клиента IO. И на данный момент времени эта система не получила широкого распространения.
  Содержание
  2. Internet-банкинг/home-банкинг Система "Домашний банк" разработана московским Автобанком и предназначена для управления реальными банковскими счетами частных лиц через сеть Интернет. Для организации расчетов между организациями могут использоваться системы "Золотая корона", "Интернет-банк", "Электронные счета". "Золотая корона" - система безналичных платежей через Internet с помощью пластиковых карт. Система "Интернет-банк" позволяет предприятию совершать платежи и получать выписки по своим счетам в банке через Интернет, с помощью единого программного обеспечения, управлять счетами предприятия в различных банках. Система "Электронные счета" предназначена для обмена информацией между предприятиями о выставленных и оплаченных счетах через Интернет. Система позволяет управлять кредиторской/дебиторской задолженностью предприятия. Для использования сервисов, предоставляемых этими системами, компания должна иметь счет в одном из банков, участвующих в системе.
  3. Электронные наличные. В отличие от всех вышеперечисленных способов оплаты, в основе которых лежат элементы традиционных платежных инструментов (карточки, счета), концепция электронных наличных подразумевает использование исключительно электронных инструментов. В качестве платежного средства используются электронные деньги, являющиеся некоторым подобием бумажных денег. Электронная (цифровая) наличность - это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных (цифровых) сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту. Таким образом, электронные наличные представляют собой файлы с определенным содержанием (номинал, номер, эмитент и т.д.) и защищенные электронно-цифровой подписью. Рассмотрим более подробно организацию расчетов через сеть Интернет.

Содержание

Платежные системы

Какие существуют типы платежных систем? Для платежей по онлайновым сделкам (в Интернет-магазинах, электронных торговых площадках) могут использоваться все традиционные средства оплаты:

• наличными;
• банковским переводом;
• наложенным платежом;
• почтовым (телеграфным) переводом.

При этом Интернет позволяет значительно упростить процесс оплаты, автоматизируя выписку/получение счетов, платежных поручений и других документов. Телебанкинг и платежи с использованием WAP-технологии представляют собой системы удаленного управления банковским счетом с помощью обычного или мобильного телефонов. Для проведения платежа с использованием обычного телефона покупатель набирает определенный номер, вводит свой код (телефон должен быть с тоновым набором номера) или называет этот код и после этого дает распоряжение, на какой счет и какую сумму перевести со своего счета.

Платежные Интернет-системы позволяют использовать различные платежные средства:

• Оплата пластиковыми карточками. Существует два типа карточек, технология платежей по которым различна, - кредитные и дебетовые.
• Internet-банкинг/home-банкинг - платежи банковскими переводами; доступ к банковскуму счету осуществляется через web-интерфейс.
• Электронные чеки - в России не используются, однако в мире нашли широкое применение.
• Электронные наличные.

Как происходят расчеты? Технология платежа с кредитной карточки зависит от конкретной системы. Общая схема имеет следующий вид (см. рисунок).

Покупатель формирует заказ, после чего магазин выставляет ему счет. Покупатель передает на сервер платежной системы (ПС) регистрационную информацию своей карточки (PIN-код, дату окончания действия), а магазин - информацию о заказе (номер, сумму). При успешной авторизации карточки сервер обращается к платежному банку системы Интернет-платежей, который направляет запрос к банку-эмитенту карточки и переводит средства с карточного счета покупателя на счет магазина, а банк-эмитент переводит средства в расчетный банк Интернет-системы.

Схема проведения платежа с использованием дебетовой карточки. Покупатель, оформив заказ, получает счет от магазина; согласно этому счету покупатель с помощью карт-ридера переводит средства со своей карточки через сервер системы на счет (карточку) магазина.

С помощью системы интернет/home-банкинга предприятие/частное лицо получает возможность удаленного управления своими счетами через Интернет (Web-интерфейс). Для использования системы, предприятие должно иметь расчетный счет в одном из банков системы и быть зарегистрировано в системе. Для проведения платежа предприятие заходит на сервер системы, вводит свою регистрационную информацию (логин, пароль) и получает доступ к своему счету, т.е. может создавать/получать счета, выписывать платежные документы, просматривать выписки банка и др.

Содержание

Электронная (цифровая) наличность - это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных (цифровых) сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту. Покупатель вносит в банк средства и получает на эту сумму электронную наличность (файлы на дискете, через Интернет). При оплате покупки покупатель просто пересылает магазину один или несколько файлов с общим номиналом, соответствующим сумме покупки. Затем эти электронные наличные возвращаются эмитенту и средства переводятся на счет магазина.

Содержание

Платежные системы США и России

Какие системы доступны российским пользователям? Российские платежные системы приведены в таблице:

Наиболее известными и популярными являются системы CyberPlat (12 банков, 8 процессинговых компаний, около 400 тыс. клиентов, 150 магазинов), Assist (5 банков, 2 процессинговых компании, около 150 магазинов), Золотая корона (160 банков, более 800 промышленных предприятий и более 7000 торговых организаций), WebMoney.

Зарубежные платежные Интернет-системы приведены в таблице:

В целом рынок платежных интернет-систем динамичен и ситуация на нем меняется постоянно: появляются новые системы, происходят слияния и преобразования компаний.

Какие существуют рекомендации по выбору платежной системы?

При выборе платежной системы учитываются средства платежа (пластиковая карта, чек и т.д.), тарифы системы. В первую очередь оценивается их рентабельность (например, платежи чеками для российского магазина, ориентированного на зарубежных покупателей, оказываются нерентабельными: при стоимости покупки до $20, комиссия банка составляет 50-100% от этой стоимости). Крайне важен и фактор безопасности платежей. Лучше обращаться к системам уже зарекомендовавшим себя в качестве надежных (в России наиболее известными являются CyberPlat, Assist). Рекомендуется предоставлять покупателю несколько альтернативных способов оплаты товара.